Чтобы стать финансово свободным и не жить от зарплаты до зарплаты, надо найти вредные привычки и от них избавиться. И мы не про курение. Разбираемся, что мешает разбогатеть, и что с этим делать.
Тратить быстрее, чем зарабатывать
Люди – даже с хорошим доходом – часто живут от зарплаты до зарплаты. Такой стиль называется lifestyle inflation – как только вы начинаете зарабатывать немного больше, сразу повышаете планку трат. Это и аренда лучшей квартиры, и участившиеся походы по ресторанам, и новые (не всегда обязательные) подписки и подарки, попадающие в категорию «я заслужил/а». И денег снова в обрез.
По данным исследования от Goldman Sachs, в США около 40–41 % людей с доходами от $300.000 до более $500.000 живут paycheck-to-paycheck (от зарплаты до зарплаты) – эта привычка есть даже у людей с хорошим доходом.
В Казахстане подобных исследований не проводилось, зато подобную картину можно наблюдать из статистики роста доходов и расходов населения. В 2024–2025 годах доход в среднем вырос на 12%, а расходы населения – на 11,6% за год. Это значит, что расходы приближаются к росту доходов, и почти весь дополнительный заработок тратится.
Действительно богатые люди активно работают над активами, потому что знают – для поддержания желаемого уровня жизни необходимо намного больше, чем просто ежемесячный доход. Сначала необходимо нарастить финансовую массу, а уже потом распределять деньги на повышенный комфорт.
Конечно, это не исключает небольших улучшений, которые успокоят психику. Но действуйте умеренно или «живите по средствам».
Не считать деньги
Слова «примерно понимаю, куда я трачу» обходятся намного дороже, чем потраченные три часа времени на тотальный разбор своих трат. Пока вы не видите точных цифр, вы не контролируете свои финансы, не накапливаете их и даже не можете обдумать стратегию их сохранения (преумножением тут даже не пахнет).
Личные финансы требуют такого же строгого подхода, как и финансы компании. Лучшее, что можете сделать для себя – сесть и посчитать. Сделать упор на мелкие траты и автоматические подписки – они съедают существенную долю бюджета из-за своей незаметности. Дьявол кроется в деталях, и это не шутка.
Вести бюджет можно любым удобным для себя способом – как в Excel таблице, так и в специальных приложениях – Money Lover (идеально для новичков), Monefy (никаких таблиц), You Need A Budget (для стратегического подхода).
Откладывать то, что осталось
Объяснения излишни – в конце месяца не остается ничего. Джордж Клейсон, автор «Самый богатый человек в Вавилоне», уже давно сформулировал самую рабочую формулу – сначала заплати себе, а потом трать оставшееся. Даже если денег впритык. Если регулярно откладывать хоть 1000 тенге, рано или поздно она превратится в миллион. Финансовые эксперты настаивают на накоплениях в размере 10-20% от дохода, кто-то – 50%. Вы вольны выбрать оптимальный для себя процент. Главное, делать это регулярно.
По результатам опроса двух тысяч американцев, больше половины зарплаты люди распределяют еще до ее получения на обязательные траты и счета. При этом, привычки откладывать в тот же момент просто нет. И деньги уходят еще до того, как вообще становятся реальными.
Хранить все под подушкой
Накопленные деньги должны не просто лежать, а работать. Вернемся к «Самый богатый человек в Вавилоне», там есть аналогия – ваши деньги, это ваши рабочие, которых вы должны отправлять на добычу других денег. Если отнестись к этому как к игре, то изучение депозитов, инвестиций и других возможностей станет не таким страшным занятием, а даже – интересным. Просто помните: деньги без движения обесцениваются – их съедает инфляция.
Разберемся на примере. Допустим, вы спрятали под подушку 1 000 000 тенге на пять лет. Средняя инфляция в Казахстане составляет 10%. Через пять лет покупательная способность сбережений будет равна 590.000 тенге – почти половина денег просто потеряна.
Если этот же миллион положить на депозит под 14% годовых, то даже с инфляцией можно будет не только сохранить, но и увеличить покупательную способность денег на 216.000 тенге. Ну а с инвестициями все обстоит еще лучше. Средняя доходность в 18% поможет через пять лет добавить еще 469.000 тенге с учетом инфляции. И это еще, без учета сложного процента.
Брать кредиты и рассрочки на все подряд
Сегодня кредиты берутся для покупки статуса. Гаджеты, машины, бренды – для социального одобрения. Если вы не можете себе позволить покупку какой-то дорогостоящей вещи без очередного займа, то это мишура.
В Казахстане по состоянию на ноябрь-декабрь 2025 года 53,2% кредитов были выданы частным лицам.
При этом, аналитики кредитного бюро сообщают что в 2025 году численность заемщиков превышала 8,6 млн человек (при общей численности населения старше 18 лет в 13,7 миллионов).
Настоящее богатство строится на активах. Кредиты и займы тоже могут быть активами. Например, ипотека и займ для бизнеса – это инструменты увеличения оборота и прибыли. А вот отпуск в рассрочку может стать ловушкой – заемные деньги превращаются в личные и тратятся очень легко. Важно держать в голове, что деньги эти не ваши, и их придется отдавать.
Тратить воображаемые деньги
Когда вы предвкушаете, как купите что-то на деньги с проекта, который еще даже не случился, или рассчитываете на то, что кто-то вам одолжит денег для реализации идеи – это фиаско. В современном мире все меняется молниеносно, важно понимать разницу между планированием бюджета и построением воздушных замков. Умейте распоряжаться теми деньгами, которые у вас точно есть, а остальные – записывайте в потенциальную прибыль, но не рассчитывайте на них на 100%.
В поведенческой экономике есть понятие optimism bias – склонность переоценивать положительный исход событий. Представьте, у вас на руках есть 500 000 тенге, через месяц ожидаете еще 800 000 тенге. Рассчитывая на них, вы берете рассрочку, запускаете какой-то проект или позволяете себе больше развлечений и трат. Через месяц деньги не поступают, а, возможно, и никогда не поступят. Но зато у вас – обязательства уже на 1 300 000 тенге при реальном доходе в 500 000 тенге. Всегда рассчитывайте на фактические деньги – которые уже лежат на счете. Подтвержденные (подписанный договор и выставленный счет) необходимо учитывать, а вот гипотетические убрать в категорию бонусов.
Не иметь финансового запаса
Это достаточно близко к привычке вообще не откладывать деньги, но все же – отдельный пункт. В первую очередь, психологический. Когда нет запаса и той самой финансовой подушки, мозг пребывает в постоянной панике. А в таком психологическом состоянии мыслить стратегически просто невозможно, тем более, – задумываться об увеличении своих активов. Ну и любое ЧП – от протекшей трубы до отколовшейся пломбы – моментально выбивает почву из-под ног, приходится влезать в долги.
Стандартная практика – иметь финансовый запас, равный 3-6 месячным расходам. Если у вас нестабильная контрактная работа, то запас лучше увеличить до 6-12 месяцев.
Хотеть денег бесцельно
Во-первых, «хочу больше денег» – это не цель. Во-вторых, деньги всегда должны быть для чего-то. Квартира за 20 миллионов – это пассивный доход на пенсии, например, а постоянные инвестиции – возможность начать отдыхать уже в 40. Цель должна быть осязаемой и понятной. В первую очередь, для вас. Мотивация работает тогда, когда понятно – на что и сколько денег вам необходимо. Здесь мы возвращаемся к табличке Excel и пересчитываем свои нужды. Разумеется, не забывая про инфляцию и непредвиденные расходы.
Покупать без разбору
Это и про недорогие, но ненужные, покупки на маркетплейсах, и про импульсивные покупки на кассе, и покупки по акции. 72% онлайн-покупателей признают, что покупки были спровоцированы скидками или акциями, а 44% из них позже сожалеют о своих тратах, особенно, когда это крупные расходы.
Чаще всего таким шопингом перекрываются эмоциональная недостаточность и усталость. Это уже вопрос психологии, а не финансовой грамотности. И если вы вдруг обнаружили, что эмоциональный шопинг вошел в привычку (нет ничего страшного, если раз в год вы решили себя порадовать чем-то для души), стоит задуматься, что именно вы пытаетесь перекрыть с помощью покупок.
Позволять нарушать ваши права
Давать деньги в долг и не получать их обратно, делать ремонт за свой счет там, где вы не виноваты, не требовать перерасчета от компании – одним словом, любая ситуация, где нарушаются ваши границы и права. Даже если вы не любите конфликты и не хотите в них участвовать, знайте, это не конфликт. Отстаивать свою правоту и бороться с беззаконием по отношению к вам (и, неизбежно, – по отношению к другим) – нормально и правильно. Не стесняйтесь узнавать о своих правах. Сюда же входит и анализ всех видов поддержки от государства. Например, мало кто пользуется правом получать временные выплаты по безработице, а они могут поддержать в тот момент, когда вы ищите новое место работы (выплаты составляют 40% от вашей прежней официальной зарплаты и выдаются на протяжении полугода).
Винить в своих бедах окружающих
Обвинять государство, политику, экономическую ситуацию, шефа и весь капиталистический строй – легко. Но это ничего не меняет! Намного сложнее взять на себя ответственность, а жизнь – в свои руки и начать принимать решения, которые приведут к лучшему результату.
Богатство и успех – это не удача. Это система, которую вы можете выстроить самостоятельно, если захотите и зададитесь целью. Да, это не так весело, как просто тратить деньги на быстрый дофамин, но схема рабочая.
