Когда вы тратите 10 000 тенге наличными, вы сразу ощущаете, что денег стало меньше. А такая же сумма на карте иногда исчезает за несколько минут совершенно незаметно. На первый взгляд, сумма одинаковая. Но почему наш мозг воспринимает ее по-разному?
Ученые называют это явление cashless effect (эффект безналичной оплаты). Дело не в самих деньгах, а в том, как мы ими расплачиваемся. Наличные и цифровые платежи по-разному воздействуют на мозг. При оплате картой, сложнее контролировать расходы, и мы становимся более склонны к незапланированным покупкам.
Что такое «боль от оплаты»?
Тратить деньги мозгу нравится не всегда. Любой платеж вызывает у человека психологический дискомфорт, пусть и небольшой. Именно это чувство удерживает нас от необдуманных трат. Ученые называют это явление pain of paying (боль от оплаты). Термин предложили экономисты Дрейзен Прелек и Джордж Левенстейн еще в 1998 году.
Когда мы расплачиваемся наличными, эффект выражен особенно ярко: вы держите деньги в руках, пересчитываете их, видите, как пустеет кошелек. А при оплате картой или телефоном, деньги не видны. Поэтому психологический эффект слабее.
Это подтвердили и ученые, изучающие работу мозга. По данным МРТ исследований, когда человек видит высокую цену, активнее начинает работать островковая кора мозга (insula). Эта область отвечает за неприятные ощущения и внутренний сигнал «будь осторожен». Если же оплата происходит незаметно или откладывается на потом, сдерживающий механизм ослабевает.
В 2001 году исследователи MIT Дрейзен Прелек и Дункан Симестер провели интересный эксперимент. Они спросили людей, сколько они готовы заплатить за билет на баскетбольный матч Boston Celtics. Одна группа должна была оплачивать билет наличными, другая – банковской картой. В результате, те, кто платил картой, предлагали за билет значительно более высокую цену, чем те, кто платил наличными. Разница достигала 64-113%.
Почему мы тратим больше, расплачиваясь картой?
Во-первых, деньги перестают ощущаться как что-то реальное. Когда вместо банкноты в руках вы видите цифры на экране, потраченная сумма кажется менее ощутимой. Ученые называют это Monopoly money effect.
Во-вторых, мозг мысленно распределяет деньги по разным «карманам». Согласно теории экономиста Ричарда Талера, люди мысленно делят деньги на категории: еда, отдых, дорога или накопления. Наличные лучше сохраняют эти границы. А общий баланс на карте воспринимается как единая сумма, из-за чего контролировать расходы становится сложнее.
В-третьих, оплату можно отложить. Рассрочка или сервисы «купи сейчас – заплати потом» (BNPL) позволяют получить товар сразу, а заплатить позже. Мозг воспринимает сегодняшнее удовольствие как более важное, чем будущие расходы.
Согласно международным исследованиям, 70% пользователей таких сервисов признались, что тратят больше, чем планируют изначально. А 42% хотя бы один раз задерживали платеж. Кроме того, доля людей, которые не смогли вовремя погасить задолженность, выросла с 34% в 2023 году до 41% в 2025 году.
Как лучше управлять деньгами
Некоторые люди даже при цифровых платежах хорошо контролируют свои расходы. Здесь самое важное – финансовая грамотность.
Человек, который понимает, как работают деньги, и знает разницу между кредитом и рассрочкой, более осознанно распоряжается средствами на карте. Он не забывает, что за цифрами на экране стоят реальные деньги. Итак:
Не отключайте уведомления о платежах. Если вы видите каждый платеж, то не забываете, что тратите деньги.
Удалите сохраненные данные банковской карты и функцию оплаты в одно нажатие. Так – при очередной покупке – вы выиграете несколько секунд и успеете подумать: «Мне это действительно нужно?»
Откройте отдельные счета для разных целей. Например, если отдельно хранить деньги на повседневные расходы, отпуск или крупные покупки, управлять финансами станет проще.
Для некоторых незапланированных расходов используйте наличные. Когда вы видите, как в кошельке становится меньше денег, это помогает лучше ощущать расходы.
Используйте лимиты в банковском приложении. Тогда вы сможете и дальше оплачивать покупки картой или по QR-коду, но, при этом, будете защищены от лишних трат.
