Все мы знаем, что ежемесячно 10% дохода уходит в пенсионный фонд. Но далеко не каждый знает, куда расходуются эти деньги, как они приумножаются, сколько накоплено на счете, и как ими можно воспользоваться. Вопросов много: действительно ли эти деньги работают, можно ли получить их до выхода на пенсию, и что нас ждет в будущем? Tamga Media попыталась разобраться, как работает пенсионная система, куда инвестируются накопления, и как можно получить их досрочно.
Трехуровневая система
Пенсия в Казахстане состоит из трех частей.
Первая – базовая пенсия, которую государство выплачивает из бюджета. Ее размер зависит от трудового стажа человека и составляет от 70% до 118% прожиточного минимума. Например, в 2026 году эта выплата составляет от 35 596 до 60 005 тенге в месяц.
Второй уровень – солидарная пенсия для тех, кто работал до 1998 года. Она рассчитывается исходя из трудового стажа и среднего ежемесячного дохода. Минимальный размер в 2026 году – 69 049 тенге.
Третий уровень – накопительная система: именно здесь хранятся ваши ежемесячные 10%.
Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ) был создан в 2013 году путем объединения всех частных пенсионных фондов. С 2021 года фонд самостоятельно не управляет деньгами. Основной частью накопленных средств управляет Национальный Банк Республики Казахстан, а частью – специальные инвестиционные компании.
Обязательный пенсионный взнос работника (ОПВ) составляет 10% от заработной платы, но его размер не может превышать 50-кратный размер минимальной заработной платы. С 2024 года работодатель также начал уплачивать дополнительный взнос – ОПВР. Эти деньги не удерживаются из зарплаты работника, работодатель перечисляет их за свой счет. Размер взноса ежегодно увеличивается: 2024 год – 1,5%, 2025 год – 2,5%, 2026 год – 3,5%, 2027 год – 4,5%, 2028 год – 5%.
Эти деньги накапливаются на отдельном условном счете. Его можно увидеть в личном кабинете. Однако они не являются личной собственностью работника и не наследуются.
Реформа «4+1» на повестке дня
Весной 2026 года депутаты Мажилиса и Сената начали обсуждать, как распределять пенсионные взносы, уплачиваемые работодателем. Сейчас эти деньги полностью поступают в общий фонд. Однако группа парламентариев во главе с депутатом Асхатом Аймагамбетовым предлагает в будущем направлять 4% из 5% на личный счет работника, а оставшийся 1% оставлять в общем фонде для выплат гражданам старше 80 лет. Если эта инициатива будет поддержана, деньги, перечисляемые работодателем, станут собственностью гражданина. Пока это лишь предложение, никаких изменений в законодательство не внесено.
Как проверить деньги на счете?
Сайт ЕНПФ. В личный кабинет на сайте enpf.kz можно войти с помощью ЭЦП. Здесь можно увидеть сумму накоплений, даты поступления взносов и начисленный инвестиционный доход.
Портал eGov.kz. Воспользуйтесь услугой «Выписка с индивидуального пенсионного счета» в разделе «Пенсионное обеспечение». Ссылка: egov.kz. Для входа требуется ЭЦП.
Мобильное приложение ЕНПФ. Самый простой способ проверить накопления. Доступно на платформах iOS и Android. После входа через ЭЦП удобно отслеживать остаток на счете в режиме реального времени.
Проверка суммы, доступной для изъятия части накоплений. Специальный ресурс: cabinet.enpf.kz/porog. Здесь можно сразу узнать, превышают ли ваши накопления минимальный порог достаточности, и какую именно сумму вы можете использовать.
Если взнос был перечислен, но не отображается в выписке, проблема может быть на стороне работодателя. В таком случае сначала уточните у работодателя, был ли произведен платеж. Если все в порядке, при необходимости можно напрямую обратиться в Единый накопительный пенсионный фонд или в Министерство труда и социальной защиты населения Республики Казахстан.
Какой доход приносит ваша пенсионная накопительная система
Пенсионные накопления инвестируются в различные финансовые инструменты. Основная часть портфеля, которым управляет Национальный Банк Республики Казахстан, состоит из государственных облигаций, иностранных ценных бумаг и банковских депозитов. Полную структуру можно посмотреть в разделе «Статистика и аналитика» на сайте enpf.kz.
По данным на 1 апреля 2026 года, доходность портфеля под управлением Национального Банка Республики Казахстан за последние 12 месяцев составила 10,74%. Однако, поскольку инфляция была около 11%, реальная доходность оказалась фактически равной нулю. В марте тенге укрепился по отношению к доллару на 5,5%. Это повлияло на переоценку валютных активов, инвестиционный доход сократился примерно на 240 млрд тенге.
За 12 месяцев до апреля 2026 года доходность инвестиционных компаний была различной: Halyk Global Markets – 18,52%, Halyk Finance – 10,98%, Alatau City Invest – 10,62%. Показатели остальных компаний доступны на сайте Единого накопительного пенсионного фонда. При этом, большая часть пенсионных денег по-прежнему находится под управлением Национального Банка Республики Казахстан – более 26 трлн тенге из 26,81 трлн тенге.
Совет по финансовой стабильности в конце 2025 года поставил задачу достичь доходности, превышающей инфляцию на 150–200 базисных пунктов. Пока это лишь ориентир.
Главный аргумент ЕНПФ заключается в следующем: доходность следует оценивать не по показателям одного года, а в долгосрочной перспективе. Например, если взять период с 1998 года, накопленная доходность (1 173%) значительно превышает уровень инфляции (952%).
Когда и как можно получить деньги досрочно
С 2021 года казахстанцы могут использовать часть своих накоплений до выхода на пенсию, однако для этого должны быть выполнены определенные условия. В период с января 2021 года по декабрь 2025 года было исполнено 4,28 млн заявок на получение единовременных пенсионных выплат (ЕПВ). В первом квартале 2026 года на жилье и лечение было дополнительно выплачено 135,24 млрд тенге.
Главное условие – минимальный порог достаточности (МПД). Из пенсионных накоплений разрешается изымать только сумму, превышающую этот порог. С 5 июня 2026 года порядок его расчета изменился, и минимальный порог достаточности увеличился вдвое. Например, если раньше 20-летний гражданин мог использовать только часть пенсионных накоплений, превышающую 3 720 000 тенге, то по новым правилам этот порог был повышен до 6 670 000 тенге. Подробнее об этом вы можете прочитать в нашей статье про увеличение порога достаточности.
Накопления на жилье: как их получить
Самое распространенное направление досрочного использования пенсионных накоплений – улучшение жилищных условий. Эти средства можно использовать для покупки дома или квартиры на первичном или вторичном рынке, приобретения земельного участка для индивидуального жилищного строительства, строительства дома на собственном участке, погашения основного долга по ипотеке, пополнения жилищных накоплений в Отбасы банке и участия в долевом строительстве.
С января 2026 года введено важное изменение: теперь за счет пенсионных накоплений разрешается погашать только основной долг по ипотеке. Использовать эти средства для оплаты процентов по кредиту нельзя.
Порядок подачи заявления:
Проверьте доступную для использования сумму.
Зарегистрируйтесь через уполномоченного оператора.
Откройте специальный счет.
Подайте онлайн-заявление с помощью ЭЦП.
Если заявление будет одобрено, деньги перечислят в течение 5 рабочих дней.
Уполномоченные операторы: Отбасы банк, Народный банк, Банк ЦентрКредит, Altyn Bank и Freedom Bank. После поступления средств необходимо в течение 20 рабочих дней предоставить документы, подтверждающие их целевое использование. Если документы не будут предоставлены вовремя, деньги вернутся обратно в ЕНПФ.
Лечение за счет пенсионных накоплений: что разрешено, а что запрещено
Пенсионные накопления можно использовать и на лечение. Эта возможность распространяется на вас самих, вашего супруга (супругу) или близких родственников, включая детей. С апреля 2025 года разрешено оплачивать за счет этих средств лечение несовершеннолетних детей, а при необходимости – и расходы на лечение в зарубежных клиниках.
Сейчас пенсионные накопления можно использовать для лечения онкологических и редких заболеваний, реконструктивных и восстановительных операций, радионуклидной, радиойодтерапии и протонной терапии, радиохирургического лечения, а также других специализированных медицинских услуг, утвержденных Министерством здравоохранения.
Эти средства не предназначены для покрытия повседневных медицинских расходов. Они предоставляются только для лечения тяжелых диагнозов и сложных видов лечения.
Согласно новому Налоговому кодексу, вступившему в силу с 1 января 2026 года, с пенсионных выплат и средств, изымаемых на жилье и лечение, индивидуальный подоходный налог не удерживается. Ранее с вкладчиков удерживался налог в размере 10%. Однако, ранее уплаченные суммы налога возврату не подлежат.
Передача накоплений в частное управление
Если вы хотите, чтобы ваши пенсионные накопления приносили больший доход, часть средств можно передать в управление частной инвестиционной компании. Такие компании стараются получать прибыль, инвестируя деньги в различные финансовые инструменты.
Частные компании больше инвестируют в акции и инструменты в иностранной валюте. Поэтому их доходность может быть выше. Однако, риски таких инвестиций также выше. По итогам 12 месяцев до апреля 2026 года лидером по доходности стала компания Halyk Global Markets с показателем 18,52% (для сравнения: показатель Национального банка – 10,74%).
Заявление можно подать онлайн через сайт ЕНПФ с использованием ЭЦП либо оформить в отделении фонда. Менять управляющую компанию разрешается только один раз в два года. Подробную информацию и требования можно узнать на сайте ЕНПФ.
Как получить накопления при эмиграции
Если вы выезжаете на постоянное место жительства за границу и отказываетесь от гражданства Казахстана, можете единовременно получить все пенсионные средства, накопленные за счет ОПВ, ОППВ и ДПВ. Это право предоставляется только после официального подтверждения изменения гражданства. ЕНПФ проверяет эту информацию через базу Министерства юстиции.
Что не выплачивается: средства ОПВР (пенсионные взносы работодателя) вам не выплачиваются. Эти деньги остаются в фонде и перераспределяются между другими участниками, поскольку не считаются личной собственностью.
Важно: даже если впоследствии вы вернетесь в Казахстан и вновь получите гражданство, вернуть ранее полученные пенсионные средства обратно будет невозможно.
Для оформления необходимо обратиться в офис ЕНПФ и предоставить документы, подтверждающие переезд в другую страну и смену гражданства. Подробнее можно прочитать на сайте ЕНПФ.
Пенсионный аннуитет: можно ли выйти на пенсию раньше?
Пенсионный аннуитет – это договор, заключаемый путем перевода части накоплений из ЕНПФ в частную страховую компанию. Его главное преимущество заключается в возможности получать пожизненные стабильные выплаты, не дожидаясь официального пенсионного возраста. Мужчины могут воспользоваться этим правом с 55 лет, женщины – с 53 лет. Если человек работал на вредном производстве и за него уплачивались профессиональные взносы (ОППВ), выйти на пенсию можно даже с 50 лет.
Самое выгодное в аннуитете то, что после заключения договора, понятие «порог достаточности» в ЕНПФ исчезает. То есть, после перевода необходимой суммы в страховую компанию все оставшиеся на счете ЕНПФ деньги можно без ограничений использовать на покупку жилья или лечение. Это единственный способ разблокировать средства для тех, у кого большие накопления, но из-за возраста они не могут превысить установленный порог.
Эту услугу предоставляют лицензированные компании Halyk Life, Nomad Life, Standard Life и Freedom Life. За выплаты на государственном уровне отвечает Фонд гарантирования страховых выплат. Если компания обанкротится, выплаты продолжит этот фонд.
Важно знать следующие ограничения:
Деньги не возвращаются. Вернуть накопления обратно в ЕНПФ невозможно. Разрешается только перейти к другому страховщику через два года.
Вопрос наследования. Если застрахованный умирает, накопления остаются в компании. Деньги будут переданы родственникам только в том случае, если в договоре предусмотрен специальный «гарантийный период» с выплатами наследникам.
Риск инфляции. Хотя выплаты ежегодно увеличиваются на 5–8%, если инфляция окажется выше, покупательная способность денег может снизиться.
Эффективность. Если ваши накопления лишь немного превышают минимальный порог для аннуитета, оформлять его не слишком выгодно. Причина в том, что ежемесячная выплата составит всего около 35 000 тенге.
Что делать, если взносы не перечисляются?
Большинство проблем, связанных с ЕНПФ, возникает в трех случаях:
«Серая» зарплата (получение зарплаты в конверте). Если работодатель выплачивает зарплату наличными и не перечисляет пенсионные взносы, в будущем будет трудно доказать трудовой стаж. В таком случае придется обращаться в суд или в Комитет труда, однако, следует помнить, что это длительный и сложный процесс. Лучше всего сохранять любые документы, подтверждающие факт работы (договор, копию приказа и т.п.), и – по возможности – оформляться официально.
Работа в качестве ИП. Индивидуальные предприниматели самостоятельно уплачивают за себя обязательные пенсионные взносы. Их размер составляет 10% от заявленного дохода. Многие предприниматели платят взносы по минимальной ставке или не платят вовсе. Последствия очевидны: нет взносов – не растут и накопления. Поэтому стоит контролировать своевременность поступления взносов через личный кабинет.
Декрет, уход за ребенком или безработица. Во время декретного отпуска, отпуска по уходу за ребенком или безработицы работодатель не перечисляет пенсионные взносы. Но государство оплачивает взносы за некоторые периоды, например за отпуск по уходу за ребенком до достижения им одного года. Тем не менее, перерывы в трудовом стаже впоследствии могут повлиять на уменьшение базовой пенсии.
Добровольные взносы. Любой человек может по собственному желанию перечислять в ЕНПФ добровольные пенсионные взносы (ДПВ) в любом размере. Это особенно полезная возможность для тех, кто работает неофициально, платит минимальные взносы как предприниматель или долгое время остается без работы. Такие взносы накапливаются на отдельном счете и инвестируются так же, как обязательные взносы.
Как рассчитывается итоговая пенсия?
Рассчитать ежемесячную выплату из ЕНПФ просто: сумма накоплений × 6,5% ÷ 12.
Например, если накоплено 15 млн тенге, ежемесячная выплата составит примерно 81 250 тенге.
К этой сумме добавляются базовая государственная пенсия (от 32 360 до 50 851 тенге в зависимости от стажа) и солидарная пенсия для тех, кто работал до 1998 года. Расчет пенсии доступен на портале egov.kz. По закону максимальный совокупный размер пенсии не может превышать двукратный размер прожиточного минимума (в 2025 году примерно 92 456 тенге).
Пенсионный возраст. В 2025–2027 годах: мужчины – 63 года, женщины – 61 год. С 2028 года возраст выхода женщин на пенсию будет ежегодно увеличиваться на полгода и к 2031 году достигнет 63 лет.
Досрочный выход на пенсию. По договору пенсионного аннуитета – при наличии достаточной суммы с 55 лет (мужчины) и с 53 лет (женщины). Работники «вредных производств» могут выйти на пенсию с 55 лет при наличии не менее 7 лет обязательных профессиональных пенсионных взносов (ОППВ).
Открытый расчет. Если официальная зарплата составляет 300 000 тенге, то ежемесячный взнос равен 30 000 тенге. За 30 лет непрерывного стажа без учета инвестиционного дохода это составит 10,8 млн тенге, а ежемесячная выплата из ЕНПФ – около 58 500 тенге. С учетом инвестиционного дохода эта сумма будет выше. Однако при инфляции на уровне 10–12% в год реальная стоимость этих денег через 30 лет – уже совсем другой вопрос.
Вывод
Не стоит воспринимать ЕНПФ просто как «деньги, отложенные на старость». Это «живой» счет, правила использования которого стоит изучить уже сейчас, не дожидаясь выхода на пенсию. Проверка баланса или суммы, доступной для покупки жилья, занимает всего пару минут.
Ситуация 2025 года стала уроком для всех: казахстанцы массово использовали пенсионные накопления как медицинскую страховку (на лечение зубов, проверку зрения), однако, после роста мошенничества, эти направления были закрыты. Этот случай заставил заново оценить, какой должна быть основная цель пенсионной системы – как государство, так и каждого вкладчика.
