Финансовая грамотность – это умение правильно и разумно управлять деньгами. В жизни человека есть важные ресурсы: время, энергия, знания, деньги. Но все они ограничены. Поэтому их нужно использовать правильно. Если человек расходует ресурсы нерационально, он может не достичь своих целей. Это касается любого ресурса. А каким же бывает финансово грамотный человек? Редакция Tamga Media попыталась составить его портрет.
Конкретных жестких критериев финансовой грамотности нет. Но мировые эксперты в области финансов выделяют несколько общих качеств. Давайте рассмотрим их по порядку.
1. Умеет зарабатывать деньги
Финансово грамотный человек умеет зарабатывать деньги. Это простое, но важное умение. Не обязательно иметь собственный бизнес или высокую зарплату. Главное – стабильный доход. Например, кто-то работает по найму и получает ежемесячную зарплату. Предприниматель управляет салоном красоты и ежедневно получает прибыль. Студент учится и подрабатывает репетитором.
2. Контролирует доходы и расходы, планирует бюджет
Ведение учета доходов и расходов – самый простой способ понять, куда уходят деньги. Если вы записываете, сколько потратили за месяц на еду, транспорт, развлечения, кредиты, сразу видно, какие расходы обязательные, а куда деньги уходят зря. Финансово грамотный человек не только ведет учет, но и делает выводы, планируя бюджет правильно.
Самый простой инструмент для учета – Excel. Там доходы и расходы можно распределять по категориям и систематизировать. Также удобны приложения вроде Coinkeeper: можно фиксировать траты, ставить лимиты по каждой категории на месяц. Когда лимит заканчивается, вы учитесь не тратить деньги сверх него.
3. Расходы не превышают доходы
Это значит не тратить больше, чем есть. Если расходы превышают доходы, человек уходит в долги или не может накопить. Например, если зарплата 300 000 тенге, расходы не должны превышать эту сумму. Потратив 320 000, вы создаете долг в 20 000 тенге. Если погашать его из следующей зарплаты, финансовое равновесие нарушается. Именно этому соответствует казахская поговорка «көрпеңе қарай көсіл» – не выходи за рамки своих возможностей и живи по средствам.
4. Не тратит деньги под влиянием эмоций
Светящаяся гирлянда для праздника, красивая ваза или шоколад у кассы – все это может вызвать импульсивные покупки. Финансово грамотный человек не поддается таким порывам. Он ориентируется на бюджет и принимает обдуманные решения. Главное правило – не тратить деньги, которых еще нет. Потратить деньги, которых нет, значит взять в долг у самого себя. Разумеется, если вещь действительно нужна и доход позволяет, тратить можно сознательно.
5. Копит деньги
Финансово грамотный человек обычно откладывает деньги для двух целей. Первая – на крупную покупку или цель: покупка машины, оформление ипотеки, путешествие. Вторая – на непредвиденные расходы, создавая подушку безопасности. Например, потеря работы, болезнь или другие форс-мажоры могут потребовать неожиданных расходов. Подушка безопасности должна покрывать как минимум 6 месяцев расходов. Если зарплата 300 000 тенге, запас должен быть около 900 000–1 000 000 тенге.
6. Умножает деньги и стремится к финансовой свободе
Финансово грамотный человек ищет способы приумножить оставшиеся деньги. Он инвестирует, создавая условия, чтобы деньги работали сами. Но главное правило – сначала покрыть базовые расходы и создать накопления. Только потом можно направлять средства на инвестиции и проекты, обеспечивающие финансовую свободу.
Как откладывать деньги?
Некоторые говорят: «Если останется – положу в накопления». Но надо признать, деньги почти никогда не остаются сами по себе. Поэтому часть дохода нужно сразу откладывать.
Правило «50-30-20»
Один из способов эффективного распределения бюджета – «правило 50-30-20». 50% дохода уходят на основные обязательства и потребности: кредиты, ипотека, оплата квартиры, коммунальные услуги, продукты. 20% – на накопления. Оставшиеся 30% – на личные желания: одежда, спортзал, курсы английского.
Правило «70-20-10»
Согласно этому правилу, 70% дохода направляется на основные расходы, 20% – на накопления, 10% – на благотворительность. Финансовые эксперты считают эти два метода эффективными, но каждый может корректировать проценты под свою зарплату и ситуацию.
Сокращение расходов
Можно экономить, не снижая качество жизни. Например, отказаться от подписки Netflix, взять обед из дома вместо покупки на работе. На первый взгляд, это небольшие расходы, но сэкономленные деньги можно откладывать – и накопится существенная сумма. Это не просто экономия, а инвестиция в будущее.
Хранить деньги в правильном месте
Сегодня выгоднее хранить деньги не дома, а на депозите в банке. Экономика нестабильна, курс меняется, есть инфляция. В банке деньги растут. Даже если банк обанкротится, Национальный банк гарантирует возврат депозитов до 20 миллионов тенге. Для краткосрочных целей лучше копить в тенге, для долгосрочных – в долларах.
