Когда, где и как карты разных банков можно использовать, чтобы не только не уйти в минус, но еще и выиграть. Разбираем льготный период, комиссии и скрытые нюансы.
Разновидности кредитных карт
Банк открывает вам кредитную карту, и вы можете спокойно тратить деньги на любые нужды. Другими словами, вы тратите деньги банка, которые нужно будет вернуть в срок. Конечно, у нее есть лимит, условия вознаграждений и определенные правила пользования.
Обычно кредитки открывают, чтобы приобрести что-то крупное, за что удобно расплачиваться в течение нескольких месяцев. Практически все банки предоставляют льготный период (он еще называется грейс-период), когда процент по займу равен нулю. Это – явное преимущество перед обычным потребительским займом. Стоит учитывать, что при просрочке платежа, включается процент (довольно высокий).
Кредитную карту можно оформить один раз и пользоваться ей долгое время.
Во всем мире использование кредиток – стандартная практика. В США кредитные карты есть у 70% взрослых. В Казахстане цифры ниже, лишь 20-25% казахстанцев пользуются этим финансовым инструментом.
В Казахстане есть два типа кредиток. Первый – классические, о которых рассказывалось выше. Второй – рассрочные. С их помощью можно – при покупке товаров – платить за них частями без процентов. Но есть нюанс. И даже два. В случае с рассрочными картами, проценты платите не вы, а магазин, в котором вы приобретаете товар. Ну и вторая особенность – пользоваться рассрочной картой можно только у партнеров банка.
Как использовать кредитки выгодно
Кредитная карта – отличный инструмент управления краткосрочной ликвидностью. А вот превращать ее в источник дохода и дополнительного финансирования – не лучшая идея. Тем не менее, есть способы максимально полезного использования кредиток. Сравним самые популярные.
Cash float
Суть
Вы тратите деньги с кредитной карты, а собственные финансы размещаете на депозите. К концу грейс-периода покрываете задолженность, сняв деньги с депозита, и так по кругу.
Математика
Доход формируется за счет разницы вознаграждений. Ставка депозита ~13-16% годовых, а стоимость кредита (в рамках льготного периода) – 0%.
При средней зарплате в 300.000-500.000 тенге доход в месяц составит от 3.000 до 7.000 тенге. В целом, выглядит неплохо.
Льготный период у кредитной карточки обычно не превышает 60 дней, так что деньги придется снимать и возвращать. Из-за этого на депозите может снизиться доходность (или даже штраф за досрочное снятие). Ну и наконец, вы должны быть очень дисциплинированы в личных финансах, чтобы не потратить больше, чем следует.
Бесплатное финансирование в грейс-период
Суть
Используете кредитную карту в качестве краткосрочного беспроцентного займа. Это все равно, что перезанять какую-то сумму у друга, чтобы потом вернуть столько же.
Математика
Стоимость заемных средств равна нулю. С их помощью вы высвобождаете собственный капитал и сглаживаете кассовый разрыв. К примеру, вам срочно надо заменить смартфон или наушники, а до зарплаты еще далеко. Кредитная карта позволяет перехватить необходимую сумму.
Это – самая рациональная модель использования кредитной карты.
Самостоятельная рассрочка
Суть
Покупаете необходимый товар (техника, путешествие, гаджеты) и самостоятельно делаете разбитый платеж в рамках грейс-периода. Таким образом, не надо получать дополнительное одобрение на рассрочку.
Математика
Здесь все легко – успеваете погасить в грейс-период, получаете 0% на погашение. Удобство в том, что не придется выбирать товар только среди партнеров банка и вы точно защищены от скрытых комиссий в цене.
Кешбэк-оптимизация
Суть
Некоторые банки предлагают бонусы и кешбэк за использование кредитной карты. Обычно все это возвращается реальными деньгами, которые можно взять в зачет основного долга или оставить для накопления.
Математика
Выгоду можно заметить за год целенаправленных накоплений бонусов. Обычно кешбэк составляет около 3% (в каждом банке – свои условия, мы берем усредненное значение). При ежемесячных расходах в 400.000 тенге за год накопления кешбэка можно получить до 140.000 тенге.
Непредвиденные расходы
Суть
Если у вас уже есть накопления на депозите, то при непредвиденных тратах лучше использовать кредитку, чтобы не терять в вознаграждении.
Математика
Предположим, у вас на депозите лежит два миллиона тенге под 15% годовых. Вам надо срочно потратить 300.000 тенге. Если вы снимите эту сумму с депозита, то можете потерять проценты за снятую сумму.
Если же погасить займ в грейс-период, вы сохраните доходность капитала.
Что предлагают банки
Многие банки оформляют кредитные карты онлайн. Для оформления требуется иметь: гражданство РК или ВНЖ, стабильный доход, хорошую кредитную историю. А еще, быть не моложе 21 года. Дополнительные справки о доходах обычно не требуют, а саму карту доставляют курьером.
Halyk Bank
Продукты: My!Card, Black Premium, Visa Infinite
Все карты предлагают бонусы на покупки (до 10%), 45-60 дней грейс-периода. Бонусы можно тратить на покупки в экосистеме Halyk.
Кредитную карту открывают при подтвержденном доходе от 60.000 тенге.
Altyn Bank
Продукты: рассрочная карта, Nomad Club, Platinum, World Elite и другие
Всего банк предлагает 11 разных кредитных карт (MasterCard, Visa, UnionPay). Максимальный кредитный лимит – семь миллионов тенге. Также есть бонусная система – баллы можно тратить в том числе на билеты и повышение уровня класса в AirAstana.
Home Credit Bank
Продукты: #Özen с рассрочкой
С помощью этой карточки можно покупать товары в рассрочку сроком до шести месяцев в любой точке мира. Лимит карточки – 5,5 миллиона тенге, а для открытия необходимо подтвердить доход за шесть месяцев. Кешбэки не предусмотрены.
Forte Bank
Продукты: Forte Black
С помощью карты можно оформлять рассрочку на покупки до трех миллионов тенге (в любой точке мира и в интернет-магазинах), а льготный период составляет 90 дней.
Бонусы могут достигать 20%, начисляются они раз в месяц в тенге (суммарно за все покупки). Бонусы можно накапливать или тратить.
Bank Centercredit
Продукты: #картакарта, #180
Лимит кредитной карты – до семи миллионов (размер лимита зависит от активности ваших трат), предусмотрена умная рассрочка и кешбэк (от 10% до 20%). Кешбэком можно получить до 240.000 тенге в год. Отличительная особенность – пожизненное бесплатное обслуживание.
Умная рассрочка предусматривает разбитый платеж на 3-6-12 месяцев.
Freedom Bank
Продукты: Freepay
Максимальный лимит – пять миллионов тенге, а погашать платеж необходимо до 20 числа каждого месяца. При покупке любого товара, сумма за него автоматически разбивается на 12 равных платежей. При этом, если покупка осуществляется не у партнеров (в разделе рассрочки), то начисляется от 2% до 5% комиссии.
