Они никогда не разменивали купюры, не расплачивались наличкой за билетик в автобусе и не считали мелочь в кармане. Для них деньги – это цифра на экране, QR-код на кассе и мгновенное уведомление о переводе. Зумеры – первое в истории поколение, для которого цифровые деньги – не новая технология, а реальность, в которой они выросли. И от этого изменилось их отношение к тратам и накоплениям.
Наличные умирают
В Казахстане за первое полугодие 2026 года жители страны провели 7,1 млрд безналичных операций на 92,1 трлн тенге – на 5,1% больше по количеству и на 4,2% больше по объему, чем годом ранее. Это значит, что каждый день казахстанцы совершают более 39 млн безналичных операций на сумму около 509 млрд тенге. При этом, 90% всего объема таких операций приходится на интернет-банкинг, мобильные приложения и оплату по QR-коду.
С наличными – полярная история. За первое полугодие 2026 года объем средств, снятых с банковских карт через банкоматы, сократился на 12,5% по сравнению с прошлым годом.
Банки давно встроили в свои суперапы финансовые инструменты для управления личными накоплениями прямо рядом с платежами и покупками.
Это, конечно, общестрановая статистика, а не портрет одной только молодежи. Но именно молодые пользователи формируют тренд: они первыми переходят в приложения банков, первыми привыкают к QR-оплате и переводам по номеру телефона, а вслед за ними подтягиваются и остальные поколения.
Статистика накоплений
Главный парадокс зумеров в том, что они одновременно и самое финансово тревожное, и самое финансово сознательное поколение.
С одной стороны, 34% зумеров вообще не имеют подушки безопасности – это более чем вдвое выше, чем у поколения бумеров (16%). Среди тех, у кого сбережения все же есть, лишь 10% способны прожить на них дольше полугода – самый низкий показатель среди всех возрастных групп.
С другой стороны, 58% зумеров в 2025 году увеличили свои накопления с начала года. Это больше, чем у миллениалов (54%), поколения X (47%) и бумеров (39%). При этом, 81% зумеров называет рост сбережений своим приоритетом, а 69% сознательно идут на бытовые компромиссы (экономия на развлечениях, доставке еды, подписках) ради того, чтобы отложить деньги.
Это не поколение транжир, как их иногда изображают в социальных сетях, а поколение с иной механикой обращения с деньгами: они реже откладывают на всякий случай, зато чаще ставят конкретную цель и действуют через приложения – автоматические переводы на накопительный счет, копилки-цели в банковском приложении, инвестиционные сервисы в один клик.
Как копят бумеры, миллениалы, зуммеры
У предыдущих поколений сбережения были физическими и почти всегда – тайными.
Бабушки и дедушки относили деньги в сберкассу и получали взамен сберегательную книжку – бумажный документ, куда от руки вписывались суммы. Накопление было делом медленным, официальным и требовало похода в отделение.
Миллениалы и поколение X копили менее формально: конверт с наличными в шкафу, заначка, банка с мелочью, отдельный конверт для денег на отпуск. И это при условии, что банковские карточки уже были в доступе.
Потратить накопленное было неудобно. Чтобы взять деньги из банки, нужно встать со стула, найти стремянку и снять ее с полки. Чтобы снять деньги со сберкнижки – одеться и дойти до сберкассы в ее рабочие часы. Это лишнее действие срабатывало как маленький тормоз: есть время передумать. Проще говоря, чем сложнее было добраться до денег, тем дольше они оставались нетронутыми.
У зумеров обратная проблема: деньги достать слишком легко – один тап в приложении, Apple Pay, оплата в рассрочку в один клик. Вместо того, чтобы полагаться на неудобства, поколение цифровых денег начало искусственно создавать себе правила и ритуалы, а вместе с ними появились и новые термины.
Cash stuffing («набивание конвертов») – вирусный тренд, который начинался как шутка. TikTok-пользователи ради контента вернулись к бабушкиному методу и начали раскладывать наличные по конвертам с подписанными категориями («аренда», «еда», «отпуск»). По хэштегу #cashstuffing счет просмотров быстро перевалил за 700 миллионов. Смешно то, что это далеко не новый метод, просто он снят на видео и превратился в эстетичный контент. Разница – в мотивации: если для бабушки конверты были единственным доступным способом учета денег, то для зумера это осознанный акт сопротивления бесконтактной оплате – способ физически почувствовать, как тратятся деньги.
Loud budgeting («громкий бюджетинг») – термин, придуманный в 2024 году и означающий открытый разговор о том, что ты не готов тратить деньги, даже если они есть. Раньше об экономии говорить было не принято, это ассоциировалось с бедностью. Loud budgeting перевернул эту логику: сказать друзьям «я не пойду в этот ресторан, коплю на квартиру» – норма.
Round-up saving / микронакопления – банковское приложение автоматически округляет каждую покупку до целой суммы и отправляет разницу в накопления. Купил кофе за 1 240 тенге – 60 тенге улетели в копилку. Эти незаметные суммы в будущем рискуют превратиться в капитал. Это – цифровая версия прежней банки с мелочью, только мелочь теперь виртуальная и откладывается сама.
Savings goals / цели в банковских приложениях – вместо одной аморфной сберкнижки зумеры заводят несколько подписанных целей одновременно: «на Бали», «на новый телефон», «подушка безопасности» с прогресс-баром, который превращает накопление в игру, похожую на прохождение уровня.
Что еще изменилось
Для зумеров банк физически не обязан существовать. Более половины (55,7%) молодых пользователей называют качество мобильного приложения ключевым фактором при выборе банка. Важнее, чем расположение отделений или личный менеджер. И это накладывается на взрывной рост цифрового банкинга в целом: количество пользователей мобильного банкинга среди зумеров растет со средним темпом 12,4% в год.
Показательно и то, где именно молодое поколение учится обращаться с деньгами. YouTube – главная социальная платформа, куда зумеры идут за финансовыми советами, а 62,5% молодых пользователей искали финансовую информацию в соцсетях почти в полтора раза чаще, чем среднестатистический банковский клиент. Финансовая грамотность сегодня формируется в ленте между роликом о путешествиях и распаковкой.
